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来源：行长助手
港股上市金融科技企业，同时也是“榕树贷款”母公司的百融云创，在2024年面临着“增收不增利”的局面，使得其在“ALL in AI”的战略转型道路上，面临着不小的挑战。与此同时，百融云创旗下助贷产品高达36%的年化利率，也面临着更大的合规风险。
营销开支超研发两倍
年报显示，百融云创营收从2023年的26.80亿元增长9%至29.29亿元。然而，形成鲜明对比的是，净利润却从2023年的3.35亿元暴跌21%至2.66亿元，净利润率从13%萎缩至9%。
拆解百融云创各项财务数据，可以发现公司研发激增，但转化滞后。2024年，其研发开支从上一年的3.79亿暴涨34%至5.09亿。然而高研发投入尚未兑现为收入动能，收入增速仅9%。与此同时，百融云创虽然自称“ALL in AI”，但存在较强的营销依赖症，销售及营销开支高达11.19亿元，占营收38%，主要用于增加品牌和业务宣传以获取流量提高转化率。
结合百融云创的产品线不难理解：旗下“钱小乐”“榕树贷款”等助贷产品的核心正是依靠流量：通过流量运营，这次助贷产品既为资金方导流，也为其他平台“买量”获客。北青金融注意到，目前在社交平台上，榕树贷款仍然打着36%年化利率的贷款广告，近期在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上也有不少用户直指平台收取高于24%的利息。随着“助贷新规”2025年10月1日起施行的“倒计时”日益逼近，留给百融云创和旗下助贷产品的时间不多了。
此外，值得注意的是，2024年百融云创股权激励暴增：股份支付费用飙升176%至1.1亿元，高管激励成本转嫁至利润表。
双轮驱动业务降速
再来细看百融云创两项核心业务：MaaS（模型即服务）和BaaS（业务即服务）。其中MaaS（模型即服务）业务通过输出模型和评估结果来辅助机构进行智能决策，应用在反欺诈、营销意向、资格认证等领域，根据机构的查询量来收取服务费或年费。2024年，MaaS核心客户收入有所下降，单客均收入从349.5万降至337.1万元。
而在BaaS（业务即服务）方面，金融云根据促成的信贷交易规模或者或者财富管理规模收取技术服务费，是百融云创收入的主力。2024年贡献了14.11亿的收入，同比增长19%。但增速相比2023年的59%大大放缓。此外，BaaS（业务即服务）业务下的另一板块保险云也面临“量增利降”的尴尬——2024年，保险云成交的保费同比激增63%至54.42亿元，但收入反降3%至5.86亿元，百融云创在报告中表示这主要主要由于保险行业大环境较为疲软，“报行合一”政策压降佣金率。
对于百融云创业绩表现以及业务发展相关问题，北青金融向公司致采访函，未获回复。
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