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来源：金融时报
“限时优惠！最大力度折扣！”消费贷价格战熄火后，银行信用卡现金分期业务“暗战”再起。近期，部分银行信用卡现金分期利息优惠力度最大低至1.6折，原本利率高于普通消费贷款的现金分期产品，其折算年化利率降至3%以下，最低可达2.76%。
为何说是“暗战”？
此前，消费贷因价格竞争激烈被监管“踩刹车”，要求自4月1日起年化利率不得低于3%。而现金分期业务因属信用卡部门业务，暂未受此限制。
有银行低至“2字头”
近日，招商银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行等多家银行推出信用卡分期利率优惠活动。部分期数的现金分期利率低至3%至4%左右，更有银行低至“2字头”，紧追未调价前的消费贷利率优惠。
招商银行推出的“e招贷”产品近期针对12期及以上的分期业务，特别推出了“限时1.7折”的专属优惠活动。经测算，优惠后，24期分期还款的折算年化利率为2.79%，12期分期还款的折算年化利率仅为2.76%。
《金融时报》记者登陆中信银行“动卡空间”App看到，在首页“长期借款”版块，该行针对一年期及以上分期推出“限时1.9折”利息优惠。经测算，12期分期还款的年化利率为3.09%，24期分期还款的年化利率为3.19%。
信用卡现金分期业务，是银行基于信用卡额度向持卡人提供的一种小额融资服务，持卡人可将信用额度内的资金转换为现金划转至指定借记卡，并按约定分期偿还本金及手续费。
“一般来说，信用卡现金分期业务的年化利率很高，除了特定优惠的还款期数，年化利率通常在10%以上。”一家国有大行信用卡中心客服介绍说。
值得一提的是，并非所有的持卡用户都能享受到上述的最低折扣。据了解，针对不同客群设置不同活动利率的做法在银行信用卡分期业务中较为普遍。
“现金分期的最终折扣会通过系统计算和评估最终决定，页面宣传信息仅供参考，并不适用所有用户。”记者拨打招商银行客服电话咨询时，客服人员如是回复。
“以量补价”抢市场
多数专家将银行此番利率优惠解读为“以价换量”的策略。
“银行一方面通过降低利率来吸引客户，从而稳步扩大零售贷款规模；另一方面则通过严格把控贷款客户的准入标准，从源头上降低贷后不良风险。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
可以看到，当前，信用卡业务正经历战略转型关键期。在传统发卡增长模式遇阻的背景下，深耕存量客户价值、提升分期业务渗透率成为银行突围方向。银行通过现金分期利率下探，不仅意在争夺市场份额，更试图重构信用卡业务的生态价值。不过，利率优惠是把“双刃剑”，短期或能刺激业务增长，但需警惕过度下沉带来的风险积聚。
对于消费者，专家建议，在选择现金分期时，需注意利率与费用透明度，银行宣传的“低利率”多为手续费折扣后的折算结果，实际成本需综合分期期数、手续费率计算，须确认是否包含其他费用（如管理费）。此外，消费者更要明确自身还款能力，量入为出，避免债务雪球，严防陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。
低价策略可持续性存疑
实际上，银行信用卡行业已告别“跑马圈地”时代。今年以来，交通银行、广发银行、民生银行等多家银行关停了信用卡分支机构，主动调整信用卡经营机构布局。
新增用户困难、场景渗透压力加大，以及产品权益运营遭遇挑战等行业共性问题，持续考验着银行的战略定力。当下，行业既要控风险，又要寻找增长空间。各家银行信用卡中心要根据自身资源和市场环境，选取不同的战略路径。
可以看到，无论是消费贷的价格大战，还是信用卡现金分期业务的“以量补价”，背后反映的都是银行零售业务承压。
万得数据显示，公布了2024年信用卡不良率的14家上市银行中，仅有平安银行、邮储银行、兴业银行等3家银行的信用卡不良率同比下降，招商银行指标与上年末持平，剩余10家银行信用卡不良指标均有所抬头。
“低于银行‘保本线’的消费贷利率是不可持续的。”专家表示，长远来看，银行发展消费金融根本上是要扩大有效消费需求，拓展消费场景，确保消费贷款真正用于支持消费，短期“以价换量”的可持续性存疑，预计后续会重回一个更为合理的价格区间。
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